ความเสียหายของรถยนต์ ในความหมายของประกันภัยรถยนต์

ความเสียหายของรถยนต์ ในความหมายประกันภัยรถยนต์
ความเสียหายของรถยนต์ ที่เรียกกันว่า “คืนทุน” สภาพความเสียหายในระดับไหนที่ต้อง คืนทุน

ปัญหาข้อพิพาททางด้าน ประกันภัย ที่มักเกิดขึ้นระหว่างผู้รับประกันภัยและผู้เอาประกันภัย (ลูกค้า) ที่มักเกิดความไม่เข้าใจตรงกันที่พบบ่อย คือ ความเสียหายของรถยนต์ในมูลค่าที่สูงถึงขั้นที่เรียกกันว่า “คืนทุน” (คืนทุนประกันภัย)

สภาพความเสียหายในระดับไหนที่ต้องคืนทุน?
เมื่อคืนทุนแล้ว ค่าสินไหมทดแทนที่บริษัทผู้รับประกันภัย (บริษัทประกัน) ต้องจ่ายเท่าไร?
มาตรฐาน การจ่ายอยู่ที่เท่าไร?

“คืนทุน” เป็นคำศัพท์เฉพาะ ศัพท์ย่อ ที่ใช้ในวงการประกันภัย
คำศัพท์ที่ใช้อย่างเป็นทางการคือ “เสียหายอย่างสิ้นเชิง” หรือ Total loss นั่นเอง (รถยนต์เสียหายสิ้นเชิง ซึ่งในความหมาย ไม่ได้หมายถึง เสียหาย 100% แต่หมายถึง เสียหายซึ่งต้องมีค่าซ่อม70% ขึ้นไป)

ความเสียหายต่อรถยนต์
1. ความเสียหายอย่างสิ้นเชิง
2. ความเสียหายไม่สิ้นเชิง

คู่มือตีความกรมธรรม์ ประกันภัยรถยนต์ ที่ถือเป็นกฎหมาย เพราะออกตามคำสั่งนายทะเบียนของ สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) อธิบายว่า …

รถยนต์เสียหายอย่างสิ้นเชิง
หมายถึง รถยนต์ เสียหายจนไม่อาจซ่อมให้อยู่ในสภาพเดิมได้ หรืออาจหากจะซ่อม รถยนต์ คันนั้นให้กลับคืนสภาพเดิม ต้องเสียค่าใช้จ่ายในการซ่อม ไม่น้อยกว่าร้อยละ 70 ของมูลค่ารถยนต์ ในขณะที่เกิดความเสียหาย

หากมีอุบัติเหตุเกิดขึ้นทำให้ รถยนต์ ความเสียหายอย่างสิ้นเชิง บริษัทต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทน แก่ ผู้เอาประกันภัย เต็มจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ระบุไว้
(แต่ในกรณีที่มีการออกเอกสารแนบท้าย ร.ย.24 ระบุชื่อ ผู้รับประโยชน์ ไว้แล้ว บริษัทจะต้องจ่ายให้แก่ผู้รับประโยชน์ ตามส่วนได้เสียก่อน)

หาก รถยนต์คันนั้นได้ทำทุนประกันภัย ไม่น้อยกว่าร้อยละ 80 ของมูลค่ารถยนต์ ในขณะเอาประกันภัยแล้ว
ในกรณีการรับค่าสินไหมเต็มจำนวน ผู้เอาประกันภัยหรือ ผู้รับประโยชน์แล้วแต่กรณี จะต้องทำโอน รถยนต์ให้บริษัท
บริษัทเป็นผู้รับผิดชอบในค่าใช้จ่ายจากการโอนนั้นทั้งหมด (ค่าธรรมเนียมการโอน, ภาษีมูลค่าเพิ่ม อื่นๆ)

เสียหายแต่ไม่สิ้นเชิง
หมายถึง หากรถยนต์ นั้นไม่ถึงกับเสียหายสิ้นเชิง บริษัทและผู้เอาประกันภัยอาจทำความตกลงได้ ถึงวิธีการชดใช้ ไม่ว่าจะให้บริษัทรับผิดชอบดำเนินการการซ่อม หรือการเปลี่ยน รถยนต์ หรือชดใช้เงินก็ได้ แต่หากคู่กรณีไม่อาจตกลงกันได้ ให้ดำเนินการจัดซ่อมโดย อู่กลางประกันภัย ที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย แต่งตั้ง

จัดซ่อมรถโดยอู่กลางประกันภัย
หากเกิดความบกพร่องหรือความเสียหายเพิ่มขึ้น หรือการจัดซ่อมล่าช้า บริษัทประกันภัย ไม่ต้องรับผิดในความเสียหายดังกล่าว เว้นแต่ อู่กลางประกันภัยนั้น เป็นอู่คู่สัญญาของ บริษัทประกันภัยด้วย

ปัญหา อะไหล่ที่ต้องใช้ในการซ่อมแซมหรือจัดเปลี่ยน
ไม่อาจหาได้ในท้องตลาด จำเป็นต้องนำเข้าจากต่างประเทศแล้ว บริษัทจะรับผิดชอบไม่เกินราคานำเข้าที่ส่งมาทางเรือเท่านั้น