คัมภีร์ การซื้อประกัน

insurancethai.net เราเผยแพร่ความรู้ด้านประกันภัย ให้กับบุคคลทั่วไป ให้สามารถเข้าใจ และใช้ประกันภัยให้เป็นประโยชน์ต่อชีวิตและทรัพย์สิน โดยให้ได้รับประโยชน์สูงสุด ไม่ถูกเอารัดเอาเปรียบ ถือประโยชน์ของผู้บริโภคเป็นหลัก ขณะเดียวกันก็ให้ความเป็นธรรมกับทุกฝ่ายที่เกี่ยวข้อง สิ่งที่คุณจะได้จากเราคือ ได้ข้อมูลที่เป็นประโยชน์เกี่ยวกับประกัน

ราคาเป็นปัจจับหลักอย่างหนึ่งที่ทำให้คนซื้อ แต่ การซือสัญญาบริการอย่าง ประกันสุขภาพนั้นมีความแตกต่างกับการซื้อสินค้าทั่วไป อยู่พอสมควรเลยทีเดียว เพราะ เป็น สินค้าที่เป็นลักษณะสัญญา และจับต้องไม่ได้ ขึ้นชื่อสัญญา ย่อมมีเรื่องของความได้เปรียบเสียเปรียบ การตีความ ดังนั้นหากคุณไม่มีความรู้ก็มีโอกาสจะถูกเอารัดเอาเปรียบได้มากนั่นเอง

เบี้ยประกันสุขภาพ ไม่ใช่ปัจจัยหลักในการเลือกซื้อ
มีประเด็นสำคัญมากกว่า เรื่องเบี้ยประกัน อยู่หลายอย่างเช่น ความมั่นคงบริษัทฯ ความยากง่ายในการเคลม ความต่อเนื่องของการต่ออายุแผนประกัน (บริษัทอาจจะเลิกแผน หรือ ไม่รับต่อก็ได้) ความยาวของการคุ้มครอง(บางบริษัทคุ้มครองถึง 75 – 90ปี ถ้าคิดยาวๆก็อาจดีกว่าเพราะตอน 60-65 เริ่มทำประกันก็ทำยาก เพราะสุขภาพ) นอกจากนี้ยังมีเรื่่องของ การมีตัวแทน นายหน้า ที่คอยดูแล แนะนำ ในระหว่างใช้งานประกัน หากซื้อตรงกับบริษัทประกัน ก็ต้องช่วยเหลือตัวเอง อันดับของบริษัทประกันบอกอะไรเราได้พอสมควร

ส่วนแบ่งการตลาด บอกอะไรเราได้บางอย่าง ถึงความนิยม ถึงความมั่นคง
บางบริษัทเข้ามาในตลาดประกันสุขภาพใหม่ๆ ก็ขายถูก เอามาลองตลาด เพราะถ้าขายราคาเท่ากับ เจ้าตลาดเดิมที่ดีอยู่แล้ว ก็แข่งยาก ในระยะต่อไป มีโอกาสสูงที่จะยกเลิกประกัน เพราะขาดทุน

1.บริษัทประกันภัย

บริษัทประกันภัยในประเทศไทยมีอยู่เกือบร้อยบริษัท ซึ่งแยกเป็น บริษัทประกันชีวิต 23บริษัท บริษัทประกันวินาศภัย 50+
คุณจะรู้ได้อย่างไร ว่าบริษัทไหนดี ให้หลักเกณฑ์ใดในการพิจารณาเลือก?

สำหรับประกันสุขภาพ การเลือกบริษัทประกันภัย ให้อ่านบทความนี้
? ประกันสุขภาพ บริษัทไหนดี

2. แผนประกันใด

ถ้าประกันที่คุณจะซื้อคือ ประกันสุขภาพ แผนประกันสุขภาพมีมากมาย หลายแผน จากกว่า 50บริษัทประกันภัย แต่ละบริษัทอาจจะมีแผนประกันสุขภาพ หลายแบบ ตั้งแต่ 1-10 แผน รวมๆแล้วอาจจะมีแผนประกันสุขภาพ กว่า 200-300 แผน เลยทีเดียว

หลักการในการเลือก ประกันสุขภาพ

1.เริ่มต้นซื้อประกันสุขภาพ อย่างไร?
https://www.insurancethai.net/how-to-start-a-health-insurance/

2.อยากซื้อประกันสุขภาพ จะต้องทำอย่างไร?
https://www.insurancethai.net/want-to-buy-health-insurance-what-to-do/

3.ประกันสุขภาพ ค่าห้อง เลือกอย่างไร
https://www.insurancethai.net/how-to-choose-health-insurance-patient-room/

4.ภาพรวมทั้งหมด
การซื้อประกันสุขภาพ การเลือกซื้อประกันสุขภาพ
https://www.insurancethai.net/right-way-step-to-buying-health-insurance/

ถ้าคุณต้องการซื้อประกันด้วยตัวเอง กับบริษัทเจ้าของสินค้า
ให้คุณศึกษา ทั้ง4 ข้อข้างต้น แล้วเลือกซื้อเอง รับผิดชอบด้วยตัวเอง

ถ้าคุณซื้อประกัน โดย “ใช้บริการ” คนกลาง หรือ ตัวแทน/นายหน้า
จงแจ้งความต้องการ  (Requirement )หรือ มอบโจทย์ ให้เขาไป
แล้วคุณก็แค่ ตรวจสอบข้อมูล / สอบถามข้อสงสัย และ ตัดสินใจ

การซื้อกับบริษัทอาจจะได้ส่วนลดบ้างนิดหน่อยสำหรับบางบริษัท
(ซึ่งตามหลักแล้วจะผิดหลักการของธุรกิจคู่ค้า เพราะทับไลน์กับ ตัวแทน/นายหน้า )
แลกกับการที่คุณอาจจะต้องดูแลตัวเอง ไฟท์เอง ไม่มีคนปรึกษา ไม่มีคนช่วยเหลือ เมื่อยามเกิดปัญหา

3.ช่องทางการซื้อ

ถ้าซื้อโดยตรงกับบริษัทประกันเจ้าของสินค้า ก็ต้องดูแล ดำเนินการจัดการทุกอย่างด้วยตัวเอง
ถ้าซื้อผ่านคนกลาง (นายหน้า/ตัวแทน) คุณจะมีคนดูแล ดำเนินการ อำนวยความสะดวก ช่วยเหลือคุณ โดยเฉพาะเมื่อคุณพบเจอปัญหา

หากคุณซื้อผ่าน ตัวแทน/นายหน้า ให้เลือกให้อ่านบทความนี้
ซื้อประกันภัย กับตัวแทน (Agent) นายหน้า (Broker (โบรกเกอร์)) ต้องดูอะไรบ้าง

อ่านเพิ่ม
การซื้อประกันภัย ผ่าน 3 ช่องทาง บริษัทประกันภัย ตัวแทนประกันภัย นายหน้าประกันภัย
ซื้อประกันชีวิตกับ ตัวแทน / นายหน้า / พนักงานธนาคาร ต่างกันอย่างไร
ซื้อประกัน วิธีไหน?
ตัวแทน นายหน้า และ บริษัทประกันภัย

คุณ ↔️ ตัวกลาง* ↔️บริษัทประกัน
คุณ ↔️ บริษัทประกัน

*ตัวกลาง = ตัวแทน/นายหน้า

ประกันภัย เป็นสินค้าที่จับต้องไม่ได้ บริการหลังการขายจึงเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง

ประกันภัย นั้นคนขายประกัน มีหน้าที่ต้องคอยบริการ ( ตัวแทน/นายหน้า โดยตรง ) เมื่อมีปัญหา ติดขัดใดเกิดขึ้น

ถ้าคุณซื้อตรงกับบริษัทประกันภัย เมื่อพบเจอปัญหา คุณจะต้องช่วยเหลือตัวเอง ไฟท์ด้วยตัวเอง สุดท้ายอาจจะจบที่ คปภ. หรือ ฟ้องศาล

การขอให้ตัวแทน/นายหน้า ที่คุณไม่ได้เป็นลูกค้าของเขา ไม่ได้ซื้อประกันกับเขา ให้ช่วยเหลือคุณ เป็นวิธีการที่มักไม่มีประสิทธิภาพ เท่าไร เพราะ มีปัญหาเรื่อง สิทธิหน้าที่เข้ามาเกี่ยวข้องด้วย ทั้งโดยส่วนตัวและทางกฏหมาย

ตัวแทน/นายหน้า มีส่วนเกี่ยวข้องในทางกฏหมาย ตั้งแต่กระบวนการซื้อ ตั้งแต่แรก ดังนั้น ตัวแทน/นายหน้า จึงมีสิทธิตามกฏหมาย ในการจัดการดำเนินการตามระบบ ระเบียบ ต่อบริษัท หรือ กระบวนการทางกฏหมายได้ เมื่อวันหนึ่งคุณต้องการความช่วยเหลือ ปรึกษา ฯลฯ

ตัวแทน/นายหน้า จึงมีอำนาจ มีสิทธิ์ ในการจัดการปัญหาต่างๆของลูกค้าของเขาได้ อย่างชอบธรรม เพราะมันไม่ใช่เรื่องระหว่าง ลูกค้า-บริษัทประกันภัย แต่เป็นเรื่องลูกค้า-ตัวแทน/นายหน้า-บริษัทประกันภัย สิทธินี้นั้น คุณจะได้ต่อเมื่อคุณซื้อประกันผ่าน ตัวแทน/นายหน้า

ในกรมธรรม์ ที่หน้าตาราง ด้านล่างจะมีบอกไว้ว่า ตัวแทน หรือ นายหน้า รายนี้ คือใคร? ซึ่งนั่นคือ บุคคลที่คุณต้องติดต่อไป

ผู้ซื้อประกันบางส่วน ยอมตัด ตัวกลาง(ผู้ซึ่งจะคอยช่วยเหลืออำนวยความสะดวกให้) ออกไป
เพียงเพื่อแลกกับส่วนลดนิดหน่อย หรือ ด้วยเหตุผลบางอย่าง จนเหลือ ความสัมพันธ์ตรง ลักษณะนี้มา

ลูกค้า ↔️ บริษัท

สิ่งที่ผู้ซื้อประกันต้องรู้

เมื่อคุณซื้อประกันโดยตรงกับบริษัทประกันภัย ตัวบริษัทประกันภัยมอบความคุ้มครองให้คุณ และขณะเดียวกัน ก็เป็นคนจ่ายสินไหมให้คุณ นั่นคือ บริษัทประกันเป็นคู่กรณีของคุณ เมื่อต้องจ่ายสินไหม!! เมื่อเกิดปัญหาการเคลมขึ้น ใครจะช่วยคุณ? จะมีใครคอยดูแลผลประโยชน์ให้คุณ?

ถ้าคุณซื้อกับ ตัวแทน/นายหน้า  วันหน้ามีปัญหาเกิดขึ้น จะมีคนกลาง มาช่วยเหลือได้ หรือ คุณจะไฝว้ เองก็ได้

ลูกค้า ↔️ ตัวแทน/นายหน้า ↔️ บริษัท
ลูกค้า ↔️ บริษัท

สิ่งที่ผู้ซื้อประกันควรรู้

ตัวแทน/นายหน้า ที่เป็น “มืออาชีพ” และ “ทำเป็นอาชีพหลัก” เขามีข้อมูลในมือ เขามีคอนเน็คชั่น เขารู้อะไร หลายอย่างเกี่ยวกับบริษัท จากประกันภัยที่เขาดีลงานติดต่องานมาตลอดผ่านมาเป็นปีๆ รู้ว่าเรื่องแบบไหนต้องไปยังไง ต้องคุยกับใคร ต้องทำอย่างไร เขาเหล่านั้นอยู่ข้างคุณนะ!

แต่ก็ยังมีผู้บริโภคบางส่วน ไม่เข้าใจเรื่องเหล่านี้ และไม่เห็นความสำคัญ ผลักใส ตัวแทน/นายหน้าเหล่านั้นไปไกลตัว
(ธนาคารก็เป็นนายหน้า ขายประกันภัย เหมือนกัน)

ตัวแทน/นายหน้า ที่เป็นมืออาชีพ เขาจะรู้ว่า บริษัทประกันภัยไหนมีอะไรดี เคลมยากง่ายอย่างไร สินค้าไหนดีกว่า มีการปรับเปลี่ยนนโยบายอย่างไร เปลี่ยนข้อกำหนดเงื่อนไขอะไรบ้าง รู้ว่าการเงินดีไหม มีปัญหาภายในหรือไม่ แนวโน้มเป็นอย่างไร ฝากอนาคตไว้ได้ไหม อีกด้วย การคลุกคลีในระดับปฏิบัติการ และ เข้าถึงข้อมูลภายในบริษัทได้ จึงเป็นอีกข้อได้เปรียบหนึ่ง ของ ตัวแทน/นายหน้า ที่เหนือกว่า ลูกค้าผู้ซื้อประกันทั่วไป

หากวันนี้คุณไม่อยู่ข้าง ตัวแทน/นายหน้า (คุณไม่อยากซื้อผ่านเขาเหล่านั้น ด้วยเหตุผลอะไรก็ตาม)
วันหน้าเขาเหล่านั้นก็ไม่ได้อยู่ข้างคุณเช่นกัน (แม้อยากจะช่วยแต่ก็ไม่มีสิทธิ์อำนาจใด เกี่ยวข้องในกรมธรรม์นั้น)

“วันนี้มีโอกาสเลือก จงเลือกให้ดี วันหน้าคุณจะได้รับ ผลจากสิ่งที่คุณเลือก”

BLUE or RED