ช่วยเลือกประกันให้หน่อย!?

คำถามจำนวนหนึ่งส่งถึงเรา insurancethai.net ว่าจะซื้อประกันสุขภาพ ประกันรถยนต์ ประกัน … ช่วยเลือกให้หน่อย ที่ไหนดี? …?

insurancethai.net เป็นเว็บไซต์สื่อด้านประกันภัย รวมข้อมูลความรู้ด้านประกันภัย (ประกันชีวิต ประกันวินาศภัย) เพื่อจะได้มีหลักความรู้ ในการเลือกซื้อ เลือกประกันภัย โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ผู้ที่ซื้อประกันภัยด้วยตัวเอง จากเจ้าของสินค้า(บริษัทประกันภัย) โดยไม่ผ่านผู้เชี่ยวชาญ หรือ นายหน้า/ตัวแทน หรือ พบเจอ นายหน้า/ตัวแทน ที่ไม่มีความเป็นมืออาชีพ

insurancethai.net ไม่ได้ขายประกัน อย่างไรก็ตาม สามารถ แนะนำ นายหน้า/ตัวแทน ให้ได้ หากต้องการ ทั้ง นายหน้า/ตัวแทน บุคคลและนิติบุคคล ซึ่งมีความเป็นมืออาชีพ เชื่อถือได้ หรือ มีความสัมพันธ์ที่ดีต่อกัน แต่หากคุณจะซื้อประกันโดยตรง กับบริษัทประกันหรือเลือกซื้อ ผ่านตัวแทน/นายหน้า ด้วยตัวเอง ก็จะต้องรับผิดชอบผลการเลือกนั้นเอง

ชี้แนะ (Guide) แต่ไม่ชี้นำ หรือ ชักจูง นำพา (Direct,lead)
แนะ = advise,direct, guide
ชี้ทาง = to direct
ชี้นำ = to guide; direct, show, instruct, indicate, give directions

เราแนะแนวทาง แต่ไม่ได้ชี้ให้เดินทาง
สำหรับบุคคลทั่วไป คุณสามารถ ถามคำถามต่างๆ กับทางเราได้ เพราะนั่นเป็นสิ่งที่ต้องการจะทำให้ผู้คน แต่ไม่ควรถามคำถามที่กว้างเกินไป
เราให้ข้อมูล คุณเป็นคนเลือก คุณรับผิดชอบตัวเอง แต่สำหรับ นายหน้า/ตัวแทน นอกจากชี้แนะ และ ชี้นำ ได้แล้ว ยัง ชี้ช่อง และ เชียร์ ได้อีกด้วย และ นั่นก็อาจเป็นสาเหตุที่บางคนไม่ชอบขอคำแนะนำจาก คนเหล่านี้ เพราะ เขามีผลประโยชน์ และ คิดว่า เขาอาจทำเพราะตัวเขาได้ประโยชน์ได้ขายของ หรือ เห็นประโยชน์ของตัวเองมาก่อนประโยชน์ของลูกค้า อย่างไรก็ตามตัวแทน/นายหน้า ที่ยึดถือประโยชน์ของลูกค้า มาก่อนตัวเองก็มี คุณเพียงต้องค้นหาให้เจอ

เนื่องจากทางเราไม่ได้ขายประกัน หรือ มีการติดต่อกับบุคคลหรือ เจ้าหน้าที่ ของบริษัทใด จึงไม่ทราบข้อมูลเชิงลึกหรือสัมผัสได้ด้วยตัวเอง ในรายละเอียดบางอย่าง การจะบอกว่าบริษัทประกันใดดีกว่า ทำได้เพียงการเปรียบเทียบในบางประเด็น เช่น ความคุ้มครอง นโยบายปัจจุบัน และการคาดการณ์อนาคต ความมั่นคง การเคลม ฯลฯ ซึ่งจะเป็นการเปรียบเทียบในประเด็นที่เป็นหัวข้อชัดเจนเท่านั้น เช่น หากเปรียบเทียบความคุ้มครอง ของแต่ละแผนสามารถฟันธงได้ว่า ค่าห้อง ของที่ไหนคุ้มค่าเงินกว่า แผนไหนเด่นเรื่องอะไร เนื่องจาก การเปรียบเทียบสินค้าทุกอย่างทุกประเด็น ต้องใช้เวลาอย่างมาก ผู้ที่ทำเรื่องดังกล่าวได้ดีคือคนขาย หรือ ก็คือ นายหน้า/ตัวแทน นอกจากนี้สินค้าประกันบางประเภทยังมีการเปลี่ยนแปลงที่ค่อนข้างเร็ว เช่น แผนประกันรถยนต์เปลี่ยนทุก 3 เดือนเพื่อแข่งขัน เป็นต้น

อย่างไรก็ตาม เรามีการบันทึกข้อมูลในอดีตที่เกิดขึ้นจากประสบการณ์ตรงของตัวแทน/นายหน้า หรือ ลูกค้า เกี่ยวกับการกระทำ หรือ พฤติการณ์ที่เป็นการเอาเปรียบ ลูกค้าประกันภัย ตัวแทน/นายหน้า ซึ่งบริษัทประกันเหล่านั้น ควรต้องถูกกำจัดออกไปให้พ้นจากระบบ พ้นจากอุตสาหกรรมประกัยภัย เพื่อไม่ให้สร้างความเดือดร้อน สร้างความเสียหายกับประชาชนได้อีก และเผยเเพร่ข่าวสารนั้น เพื่อให้ประชาชนรับรู้ และ แบนการใช้บริการบริษัทประกันเหล่านั้น

สินค้าประกันภัยมีความอ่อนไหว ต่อความเปลี่ยนแปลง ในหลายๆด้าน ซึ่งมีผลกระทบต่อผู้ใช้บริการ วันนี้เคลมดี วันหน้าเปลี่ยนเจ้าหน้าที่บริษัทประกัน คนใหม่อาจจะไม่มี service mind ก็ได้ ซึ่งที่ผ่านมาก็พบเจอบ่อย การเคลมใช้บริการต่างๆของคุณจะเป็นไปด้วยความยากลำบาก

นอกจากนี้ การเปรียบเทียบว่าที่ไหนดีกว่านั้น มีหลายประเด็นที่ต้องนำมาพิจารณา สมมติ
– บริษัท A มีความคุ้มครองดีกว่า บริษัท B แต่จะไร้ประโยชน์หากการเคลมเป็นไปด้วยความยุ่งยาก
– บริษัท A เบี้ยประกันสูงกว่า บริษัท B แต่เคลมง่ายกว่า
– บริษัท A เคลมยาก แต่หากมีตัวแทน นายหน้าดูแล ก็จะทำให้เคลมง่าย
เหล่านี้เป็นต้น

Relation เป็นสิ่งล้ำค่าในทุกธุรกิจ

หากมีความสัมพันธ์อันดีกับบริษัทประกันภัย หรือ นายหน้า/ตัวแทนใดๆ เมื่อมีปัญหาเกิดขึ้นกับผู้เอาประกัน เราจะมี Authority เพียงพอ ในการพูดคุยเคลียร์ปัญหาให้ได้ หากเป็นอย่างนั้น เราก็ยินดีช่วยเหลือให้ได้ ไม่จำเป็นต้องมีสิ่งตอบแทนใด แต่ในโลกของความเป็นจริง มีบางมุมที่ให้ผลแตกต่างออกไป เช่น … หากเราแนะนำสินค้าของบริษัทใดไป แล้วมีปัญหาการใช้บริการในภายหลัง และเราเองก็ไม่ได้มีอำนาจ หน้าที่ใด ในทางกฏหมาย หรือ มีความสัมพันธ์ที่ดีกับบริษัทประกันนั้น คุณคิดว่า จะเกิดอะไรขึ้น?

ใช่แล้ว .. ผู้เสียหายต้องไม่พอใจ เราจึงไม่ได้แนะนำสินค้าใดของค่ายประกันไหนเป็นพิเศษ เว้นแต่เจ้าของสินค้ามีการการันตีผ่านเรา หรือ มีความสัมพันธ์ที่ดีกับเรา สภาวการณ์นั้น จะเหมาะสม ในแง่ของ อำนาจในการจัดการ และ หลักการ รับผิดและรับชอบ การติดต่อในเชิงธุรกิจอย่าให้นำมาซึ่ง เนื้อไม่ได้กินหนังไม่ได้รองแต่เอากระดูกมาเเควนคอ จึงควรให้ผู้ที่พร้อมบริการ พร้อมรับผิดและชอบ เป็นผู้ดำเนินการจะเหมาะสมกว่า ซึ่งก็คือ นายหน้า / ตัวแทนนั่นเอง

ดังนั้น สิ่งที่คุณควรทำคือ “เสาะหา” นายหน้า/ตัวแทน แล้วใช้บริการเขา ให้เขาเเนะนำสินค้า หรือไม่คุณก็เรียนรู้ด้วยตัวคุณเอง ค่อยๆใช้เวลาเปรียบเทียบไป ทีละสินค้าที่ละแผน ทีละบริษัทประกัน แล้วเลือกซื้อด้วยตัวเองกับบริษัทประกันโดยตรงก็ได้ หรือซื้อผ่าน นายหน้า/ตัวแทนที่คุณไว้ใจ ก็ได้

ความรู้บทความทั้งหมดในลิ้งนี้ อาจตอบโจทย์นี้ได้
https://www.insurancethai.net/category/ประกันสุขภาพ/

คำถามของคุณกว้างเกินไปหรือไม่?

ซื้อประกันที่ไหนดี นี่เป็นตัวอย่างหนึ่งของคำถามที่กว้างเกินไป เพราะการจะซื้อประกันที่ดีที่สุดที่มีอยู่ ณ ขณะนั้น ต้องพิจารณาในหลายๆประเด็น และให้น้ำหนักในประเด็นต่างๆที่ต่างกัน รวมถึง ขอบเขตเวลาของผลเปรียบเทียบนั้นด้วย เพราะเมื่อเวลาผ่านไป อาจจะมีปัจจัยอื่นๆเปลี่ยนแปลงไป ซึ่งจะส่งผลต่อการใช้บริการของคุณอย่างแน่นอน เราจึงให้น้ำหนักของผู้ให้บริการ หรือ ตัวกลาง (ตัวแทน/นายหน้า) มากที่สุด เพราะแม้ปัจจัยอื่นจะเปลียนไปแต่เขาน่าจะเอาอยู่ รู้มากกว่า สามารถช่วยเหลือคุณได้ไม่มากก็น้อย หากเขามีความเป็นมืออาชีพ และรับผิดชอบเพียงพอ เมื่อเจอปัญหาให้เขาเป็นคนช่วยเหลือแก้ไขให้คุณ โดยที่คุณอาจไม่ต้องไปสนใจปัจจัยอื่นๆเลยก็ได้ .. กว่าที่คุณจะพบเจอตัวแทน/นายหน้าที่ ถูกใจ ไว้วางใจได้อาจต้องใช้เวลาแตกต่างกันในแต่ละคน หรือ บางทีอาจจะไม่เจอเลยทั้งชีวิตก็ได้
https://www.insurancethai.net/right-way-step-to-buying-health-insurance/

คำถามควรเจาะจงให้แคบเข้ามา ควรถามแต่ละประเด็นชี้ชัดลง เช่น ในความเห็นของคุณ ประกันสุขภาพ ของบริษัทไหน ที่เจ้าหน้าที่ดูแลบริการดี ระหว่างบริษัท A B C เป็นต้น ผู้ตอบคำถามจะสามารถตอบคุณได้ หากเขาได้มีการติดต่อกับเจ้าหน้าที่บริษัทประกันเหล่านั้นโดยตรงหรือมีข้อมูลจากกลุ่มที่เขารู้จักและแชร์ข้อมูลกัน และนั่นก็จะเป็นประโยชน์แก่คุณ

ซื้อประกันกับ นายหน้า/ตัวแทน คุณได้ Relation ที่ นายหน้า/ตัวแทน นั้นมีกับ บริษัทประกันภัยด้วย

ยกตัวอย่าง :
เรื่องเดียวกัน ถ้าคุณทำเรื่องเอง อาจใช้เวลา 3 วัน แต่ถ้าทำเรื่องผ่าน นายหน้า/ตัวแทน บางครั้งเขาทำให้คุณเสร็จได้ใน 10 นาที คุ้มไหมล่ะ?

ตัวแทน/นายหน้า vs ตัวสินค้าประกัน

ในบรรดาปัจจัยที่ใช้ในการเลือกซื้อประกันภัย ไม่ว่าจะเป็น .. ความมั่นคงบริษัท ส่วนแบ่งการตลาด ความคุ้มครอง ราคา นโยบาย การเคลม เงื่อนไขการต่ออายุ ความยากง่าย ในการอนุมัติสินไหม การดูแลของพนักงานบริษัท การดูแลของ นายหน้า/ตัวแทน etc. เราให้ความสำคัญของ สินค้าและนายหน้า/ตัวแทน มาเป็นอันดับแรก โดย หากให้เลือกอย่างใดอย่างหนึ่ง สำหรับสองอย่างนี้ เราเลือก นายหน้า/ตัวแทน มืออาชีพแทนการเลือกสินค้า

เหตุใดเราจึงให้น้ำหนัก ความสำคัญ ไปที่ ตัวแทน/นายหน้า มากกว่า ตัวสินค้าประกัน?

เพราะ สินค้าโดยทั่วไป หากอยู่ในระดับเดียวกัน ทั้งบริษัทและแผนประกัน อาจจะไม่ได้แตกต่างกันอย่างมหาศาล และ ที่สำคัญ หากคุณมีตัวแทน/นายหน้า คุณภาพ หรือ มืออาชีพ เขาจะต้องเฟ้นหาเลือกสรรค์สิ่งที่ดีที่สุดให้คุณ ดังนั้นเมื่อมีเขาอยู่ คุณจึงไม่จำเป็นต้องวุ่นวายกังวล ปัจจัยอื่นๆอีกต่อไป คุณไม่จำเป็นต้องกังวลว่า บริษัทประกันจากนี้จะเป็นอย่างไรจะปิดตัวไหม เขาอยู่ในวงการเขาจะคอยบอกคุณ ดูแลผลประโยชน์ให้คุณ วิธีที่ง่ายที่สุดที่คุณควรทำคือ เสาะหา ตัวแทน/นายหน้า เหล่านั้นให้เจอ แล้วยกหน้าที่เกี่ยวกับประกันให้เขาเป็นคนทำ คุณก็เพียงแค่ตรวจสอบความถูกต้องในประเด็นต่างๆ เช่น ความรู้ความสามารถของเขา ความรับผิดชอบ ความตรงต่อเวลา ความน่าเชื่อถือ ความเชื่อถือได้ ความพึงพอใจ ความมั่นคง ความต่อเนื่อง ความเร็ว ประสิทธิภาพในการแก้ปัญหา ฯลฯ

ตัวอย่าง จากลูกค้ารายหนึ่ง เขาซื้อประกันภัยรถยนต์กับ บริษัทเกรด D ซึ่ง คนมักไม่ใช้กัน เพราะ เคลมยากปัญหาเยอะ แต่เขาซื้อ เพราะ เขาเอารถยนต์ของเขา เข้าไปใน Feed หรือ กลุ่มรถยนต์ที่บริษัทเขาประกันอยู่เป็นร้อยๆคัน ดังนั้นแล้ว ตัวแทน/นายหน้านั้น จะมี power ในการทำบางสิ่งบางอย่างได้ แม้จะเคลมยากก็ทำให้เคลมง่ายได้ หรือต่อให้เคลมไม่ได้ในบางกรณีก็ขอกันได้ เช่นนี้ เราจึงมองว่า ตัวแทน/นายหน้า นั้น เป็นปัจจัยอันดับหนึ่ง ที่ทะลุทุกข้อจำกัดนั่นเอง แต่ .. บางคนก็ยังคงต้องการจะซื้อประกันภัยด้วยตัวเอง โดยไม่ผ่าน นายหน้า/ตัวแทน ทั้งที่นายหน้า/ตัวแทน เหล่านั้น มีประสบการณ์ ความรู้ และ connection ที่จะเป็นประโยชน์กับตัวลูกค้า ซึ่งหาไม่ได้จากการซื้อเอง บริการเอง

ความจริงที่คุณต้องรู้
1.ตัวแทน / นายหน้า ประกันภัย ที่โกงนั้นมีจริง ไม่ว่าจะเป็น ตัวแทน/นายหน้า ที่เป็นนิติบุคคล หรือ บุคคลก็ตาม แต่นิติบุคคลจะสร้างความเสียหายได้มากกว่า เนื่องจากมีจำนวนรายของลูกค้ามาก นอกจากนี้ยังมีทั้งกำลังคน เงินทุน คอนเนคชั่น รวมถึง การดำเนินการตรวจสอบที่ยากกว่า ตัวแทน/นายหน้า บุคคลธรรมดา

2.บริษัทประกันภัย (ทั้งประกันชีวิต และ ประกันวินาศภัย) ที่โกง หรือ ขี้โกง เอาเปรียบลูกค้าประกัน นั้นมีอยู่จริง ลูกค้าจำนวนมากเสียหายแต่เลือกที่จะยอมให้กับบริษัทประกันภัยเหล่านั้น

3.พนักงานบริษัทประกันภัย แม้แต่ผู้ที่ทำหน้าที่เป็น เจ้าหน้าที่พิจารณาประกัน (underwriter) หรือ ที่มีความรู้มากกว่านั้น เช่น เจ้าหน้าที่เทคนิคประกันภัยด้านต่างๆ นั้น จะพบว่า หลายบริษัทประกันมีเจ้าหน้าที่ด้อยคุณภาพ ขาดความรู้ความเข้าใจในสินค้าประกันภัย และ เงื่อนไขในกรมธรรม์ประกันภัย แล้วตีความเข้าข้างบริษัทประกันตัวเอง ซึ่งทำให้ลูกค้าเสียหาย ทั้งตั้งใจ และไม่ตั้งใจ

4.บริษัทประกันภัย เป็นผู้กำหนดเงื่อนไขความคุ้มครอง (ผู้ออกกรมธรรม์,เจ้าของสินค้าประกันภัย) และ ขณะเดียวกัน ก็เป็นผู้จ่ายสินไหมให้คุณอีกด้วย พูดง่ายๆ คือ ออกกฏเองและพิจารณาเอง

5.บริษัทประกันขนาดใหญ่ ติดอยู่ในระดับ TOP มีแนวโน้มที่จะมีคนที่มีความรู้ความสามารถสูงกว่าบริษัทขนาดกลางและเล็ก (โดยเฉพาะปลิตภัณฑ์ประกันภัยที่มีความซับซ้อน) เนื่องจาก มีงบประมาณและระบบที่มาตรฐานมากขึ้นในการคัดเลือกคน อีกทั้งคนเก่งๆก็ย่อมจะต้องการเข้าไปทำงานในบริษัทที่ดีกว่า

6.บริษัทประกันภัยที่พนักงานของตน ลาออกย้ายงานไปบริษัทอื่นบ่อยๆ ต้องมีปัญหาอะไรบางอย่าง เช่น วัฒนธรรมองค์กร ระบบงานภายใน มาตรฐานการดำเนินงาน ระบบเพวกพ้อง ความไม่ชัดเจนต่างๆ ขั้วอำนาจเก่า การสร้างปัญหาให้กับคนใหม่ๆ ระบบเส้นสาย พรรคพวก มาเฟีย สุดท้ายก็จะเหลือแต่พวกของตน

7.บริษัทประกันที่ไม่เห็นความสำคัญของตัวแทน/นายหน้า ทั้งที่เป็นช่องทางในการจัดจำหน่ายสินค้าประกันภัยของตน เช่น ไม่ฟังเหตุผลของตัวแทน/นายหน้า ในการประสานงานช่วยเหลือลูกค้า และใช้อำนาจบาตรใหญ่ อย่างไร้ธรรมาภิบาล สาอะไรกับลูกค้าที่ซื้อตรงไม่ผ่านตัวกลาง วันนี้เป็นลูกค้า วันหน้าคุณอาจเป็นจำเลย

นั่นเป็นเหตุผลสำคัญ ที่สนับสนุน ให้คุณทำประกันผ่านตัวแทน/นายหน้า ที่มีความเป็นมืออาชีพ หรือ มีความรับผิดชอบ เพราะเขาเหล่านั้น จะคอยตรวจสอบ ดูแลพิทักษ์รักษาผลประโยชร์ เป็นปากเป็นเสียงให้คุณ นั่นเอง

สำหรับบริษัทประกันภัยที่ไม่มี Relation กับคุณ ควรใช้ความระมัดระวังและระวังให้มากสำหรับเรื่องสำคัญๆ คุณควรปรึกษาผู้รู้ในเรื่องนั้นๆ เพราะในความเป็นจริง เชื่อไหมว่า แม้แต่ตัวแทน /นายหน้า เอง ก็มีสภาพไม่ต่างจากคุณ บริษัทประกันภัยเหล่านั้น พร้อมที่จะทำเพื่อให้ตัวเองได้เปรียบในผลประโยชน์ (ทั้งตั้งใจและไม่ตั้งใจ ) พูดง่ายๆก็คือ หากคุณไม่มีความสัมพันธ์อันดี กับบริษัทประกันภัยเหล่านั้น และ สำหรับบริษัทประกันภัยที่ไร้ธรรมาภิบาล คุณอย่าได้ไว้ใจ! คำว่า ใจแลกใจ ไม่มี