รถมีรอย ทําประกันได้ไหม?

รถมีรอยทำประกันได้ไหม?
คำถามนี้คล้ายกับ ถามว่า ถ้าเป็นโรค หรือ สุขภาพไม่ดี ทำประกันสุขภาพได้หรือไม่นั่นเอง คำตอบ คือ ทั้งได้และไม่ได้ ขึนกับเงื่อนไขหลายอย่าง

สิ่งสำคัญของคำถามนี้ คือ รอบแผลรถยนต์ที่เป็นมาก่อนทำประกัน บริษัทประกันจะไม่คุ้มครอง ต่อไปก็ดูถึงเงื่อนไขว่า มากแค่ไหน อย่างไร จึงจะสรุปได้ว่า ทำประกันได้ไหมนั่นเอง

รถเป็นรอย ทำประกันได้หรือไม่ขึ้นอยู่กับ ..

• จำนวนแผล แผลเดิมมีมากแค่ไหน เช่น มากกว่า 4 แผล 5 แผล หรือ 10 แผล 20 แผล บางบริษัทรับไม่เกิน 4 แผล ต้องไปเคลมให้เรียบร้อยก่อน บางบริษัทอาจมีเงื่อนไขเพิ่มให้คุ้มครองก่อนได้ แต่ต้องไปเคลมมาภายใน 1 เดือน บางบริษัทขอติด DD หรือ Excess 2000 ทุกครั้งที่มีเคลม ไม่ว่าจะแผลเก่าหรือใหม่
• จำนวนความเสียหาย เช่น ประเมินแล้วเสียหายรวม 5000 หรือ 13,000 บางบริษัทรับได้ไม่เกิน 8000 ถ้ามากกว่านี้ จะเอา package ประกันรถยนต์ด้วยเบี้ยที่ถูกอันนี้ ต้องขอติด DD หรือ Excess 2000 จนกว่าจะไปเคลมมา
• นโยบายบริษัทฯ
• การเจรจา ตกลงกัน อื่นๆ

รถมีรอย หรือมีแผลเก่า ก่อนทำประกันสามารถเคลมได้หรือไม่?
ประกันรถยนต์ชั้น 1 จะคุ้มครองความเสียหายที่ครอบคลุม แต่ยกเว้นรอยขีดข่วน หรือมีรอยแผลก่อนทำประกันรถยนต์ซึ่ง บริษัทประกันจะไม่ให้ความคุ้มครอง ซึ่งจะไม่ได้รับการซ่อมแซมจุดความเสียหายนั้นๆ เนื่องจากความเสียหายดังกล่าวได้เกิดขึ้นก่อนความคุ้มครองภายใต้เงื่อนไขของกรมธรรม์จะมีผลคุ้มครอง

บริษัทประกันมีการตรวจสภาพรถยนต์ หากมีร่องรอยที่เกิดขึ้นก่อนแล้ว จะไม่สามารถแจ้งเคลมในรอยที่เสียหายนั้นได้ ก่อนทำประกันรถยนต์ให้ซ่อมแซมความเสียหายก่อน รอยใหญ่หรือรอยที่สามารถมองเห็นได้ชัดเจน หรือ ทั้งหมด

ออกใบเคลมก่อนหมดประกัน

ก่อนประกันรถยนต์จะหมด ให้รีบแจ้งเคลมที่เดิม หากคุณจะเปลี่ยนบริษัทประกัน เพราะ ไม่เช่นนั้นจะเสียสิทธิ์การเคลมไปเลย หรือ กรณีที่คุณจะเปลี่ยนแผนประกัน เช่น จาก ชั้น 1 ไปเป็นชั้นอื่นๆ เช่น 2+3+ 3 ..

การถ่ายรูปรถ ทําประกัน

พนักงาน ถ่ายรูปรถก่อนทำประกัน อาจเป็น เซอร์เวย์ หรือ จนท สำรวจภัยของบริษัทเอง หรือ out source จากบริษัทอื่นๆ

ประกันชั้น1 จะมีพนักงานนัดถ่ายรูปรถยนต์ หรือ ตรวจสอบสภาพรถยนต์ก่อนทำประกัน บางบริษัทก็มีนโยบายให้สามารถถ่ายรูปเองได้ บางบริษัทให้ถ่ายรูปเองเพื่อลดค่าใช้จ่าย

ทำประกัน ไม่ต้องถ่ายรูปรถ

จะเป็นประกันชั้น 2 2+ 3 3+ หรือ ก็ประกันทุกประเภทยกเว้น ชั้น 1 นั่นเอง แต่ก็มีบางบริษัทประกันที่ต้องถ่ายรุปรถด้วย ถ้าเป็น ประกันชั้น 3+ 2+
ประกันชั้น 1 แบบที่ต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกไม่ต้องตรวจสภาพรถ

ประกันชั้น 1 ไม่ตรวจสภาพรถ

ประกันชั้น 1 แบบที่ต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกไม่ต้องตรวจสภาพรถ
หรือ ไม่ตรวจสภาพรถ แต่มี ค่าความเสียหายส่วนแรกสูงมาก และอาจมีข้อตกลงห้ามเคลมรอบคัน 1-2 ปีแรกด้วย หรือ อื่นๆ

ประกันภัยรถยนต์ ประเภท 1 ของบางบริษัท ไม่ตรวจสภาพรถก่อนการรับประกัน แต่มีเงื่อนไข Deduct 5000 บาท อาจมีเงื่อนไขการรับประกันต่างกันออกไป เช่น ..

– รับประกันเฉพาะรถเก่ง และกระบะ ยี่ห้อ รุ่น ตามที่ระบุไว้ในตารางค่าเบี้ยประกัน
– อายุรถ 2-10 ปีนับจากปีจดทะเบียน (การนับปีจดทะเบียนให้นับปีที่ระบุไว้ในสมุดทะเบียนรถเป็นปีที่ 1)
– อายุรถ 2-5 ปีสามารถเลือกรับประกันซ่อมห้าง หรือซ่อมอู่ได้ อายุ 6-10 ปีรับประกัน เฉพาะซ่อมอู่เท่านั้น

การลบรอยแผลเดิมรถยนต์ ก่อนทำประกัน สำคัญแค่ไหน?

ลบรอย รีมาร์ค เพื่อจะได้ไม่มีปัญหายุ่งยาก อาจถึงขั้นทะเลาะกันได้ ในการเคลมที่อาจเกิดขึ้นภายหลัง เพราะ เคลมประกัน แผลเดิม จะมีเงื่อนไขที่แตกต่างจากปกติ โดยทั่วไปประกันจะไม่คุ้มครอง แต่หากต้องการให้ประกันรับผิดชอบ ก็จะเป็นเรื่องที่ค่อนข้างยุ่งยาก เพราะ เป็นเรื่องนอกมาตรฐานปกติ เช่น กรณีถ้ามีแผลเดิมในจุดเดียวกัน แผลใหม่ใหญ่กว่า หรือ แผลในชิ้นเดียวกัน แต่คนละตำแหน่ง บริษัทประกันจะไม่รับผิดชอบ แต่ก็อาจมีบางกรณีประกันจ่ายให้ครึ่งหนึ่ง แล้วแต่นโยบายบริษัทฯ แล้วแต่ จนท สำรวจภัย เป็นคนๆไป และ ปัจจัยอื่นๆร่วมด้วย .. เอาว่ายุ่งยาก ถ้าไม่อยากยุ่งยากต้องเจออะไรแบบนี้ก็ไปเคลมให้เรียบร้อยถูกต้องตั้งแต่แรกนะ

ตัวอย่างสมมุติ

ปีที่แล้วทำประกันรถยนต์ ถ่ายรูปมีรอย 5 แผล ค่าเสียหายประเมินได้ 13,000 บริษัทประกันไม่สามารถรับประกันได้ จึงได้อนุโลมรับได้ แต่มีเงื่อนไขพิเศษ เช่น ขอติด DD 2000 ทุกการเคลม จะแผลเก่าใหม่ก็ต้องจ่าย 2000 ต่อครั้งการเคลม จนกว่า จะลบแผลทั้งหมดไปก่อน เงื่อนไขดังกล่าวนี้จะหายไป

ในระหว่างกรมธรรม์ ขณะยังไม่ได้ลบรอยแผล เกิดอุบัติเหตุ มีคามเสียหาย 2 จุด จุดหนึ่งเป็นที่เดิมกับรอยที่มีการรีมาร์คไว้ เช่นนี้ ต้องจ่าย 2000 แล้วเอาไปเคลม ทั้งสองจุดได้

คำถาม : ถ้าหลังเกิดเหตุแล้ว ไปเคลมวันนี้เพื่อลบรอยแผลเดิม ซึ่งเท่ากับว่า จะทำให้มีแผลเหลือเพียงแผลเดียว แล้วไม่ต้องจ่าย Excess ใช่หรือไม่

เป็นเรื่องของเงื่อนไขเวลา เหตุการณ์ชนใหม่เกิดในระยะเวลา ที่กรมธรรม์ ติด DD จึงต้องจ่าย 2000 อยู่ดีแม้จะเคลมแค่จุดเดียว ประกันยึดตามกรมธรรม์ในวันที่เกิดเหตุ ดังนั้นไม่สามารถย้อนเวลาเพื่อปรับเงื่อนไขได้

ถ้ายกเลิกเคลมเดิมล่ะ?
ก็ไม่แน่ใจว่า หากมีเคลมครั้งต่อไปในจุดเดียวกันนี้จะมีประเด็นเรื่องนี้อีกหรือไม่?
แต่เหตุเกิดก่อน ที่จะลบรอย แผลใหม่ยังคงต้องเก็บ 2000

คำถาม : ถ้าแผลเดิมเป็นไฟหน้ารถยนต์ ร้าว ต่อมาอุบัติเหตุใหม่ ตรงแผลเดิมนี้ ทำให้ไฟหน้านี้ แตกเสียหาย จะเป็นอย่างไร? อาจเป็นดังนี้ (ขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย)
กรณี1 ผู้เอาประกันต้อง จ่าย DD2000 (เดิม) แล้วเอาไปซ่อม (บริษัทใจดียกเว้นให้สำหรับความเสียหายใหม่)
กรณี2 ผู้เอาประกันต้อง จ่าย DD2000 (เดิม) และรับผิดชอบครึ่งหนึ่งของความเสียหายใหม่ แล้วเอาไปซ่อม
กรณี3 ผู้เอาประกันต้อง จ่าย DD2000 แล้วเอาไปซ่อม (บริษัทไม่รับผิดชอบความเสียหายใหม่ มองว่า มีความเสียหายมากกว่าเดิมมาก)
กรณี4 ผู้เอาประกันต้อง จ่าย DDครึ่งหนึ่ง และ ครึ่งหนึ่งของความเสียหาย แล้วเอาไปซ่อม
…
คุณอาจจะต้องประเมินอีกครั้งว่า ถ้าเอาซ่อมเอง กับ ต้องจ่าย 2000 อันไหนคุ้มกว่า แต่ถ้า เลือกจ่าย 2000 จะมีผลตามมาอย่างหนึ่งคือ เสียประวัติ อาจทำให้ปีที่ต่อไป เบี้ยประกันไม่ได้ลดเพิ่ม หรือ อาจจะสูงขึ้น

คุณจะเห็นว่านี่เป็นความยุ่งยาก จนบางครั้งอาจจะทะเลาะกับบริษัทประกันได้ รวมถึงตัวแทน/นายหน้าประกัน เป็นเหตุผลว่า ทำไมถึงต้องรีบไปเคลมให้เสร็จก่อนทำประกัน หรือ ในระหว่างที่กรมธรรม์นั้นยังติดเงื่อนไขการเคลม หรือ ติด DD และนี่ก็เป็นเหตุผลว่า ทำไมบริษัทประกันจึงไม่ค่อยอยากจะรับรถยนต์ที่มีแผลมาก่อนที่มากกว่าข้อกำหนดมาตรฐาน เช่น ข้อกำหนดมาตรฐานรับที่ไม่เกิน 4 แผล และรวมความเสียหายไม่เกิน 8000 แต่ รถคันเอาประกัน มี 5 แผล และ ความเสียหายรวม 13,000 ซึ่งเกินมาตรฐานจะรับได้ แต่ก็รับได้ หากยอมรับข้อเสนอใหม่ของบริษัทประกัน เช่น จะติด DD 2000 (ค่าเสียหายส่วนแรก) ทุกครั้ง ที่มีการเคลม ไม่ว่าจะแผลเก่าใหม่ หรือ อาจจะต้องปรับเบี้ยสูงกว่า แพคเก็จเดิมปกติ ก็ได้ หากลูกค้ายอมรับเงื่อนไขนี้ ก็ต้องรีบไปดำเนินการ ซ่อมแผลเดิมนี้ให้เสร็จโดยเร็ว เพื่อจะได้ยกเลิก เงื่อนไข การติด DD ออกไป ไม่เช่นนั้น จะเสียประโยชน์ หากมีการเคลมเกิดขึ้นหลังจากนี้ รวมถึง มีความยุ่งยาก หากมีการเคลมขึ้นมา แต่ให้จำง่ายๆว่า แผลที่เกิดขึ้นมาก่อนทำประกันไม่คุ้มครอง แต่ถ้าแผลใหม่ใหญ่กว่าเกิมมากก็อาจขึ้นอยู่กับดุลพินิจของบริษัทประกันที่จะอนุโลม ให้เป็นกรณีพิเศษก็อาจเป็นไปได้ แต่ ให้รีบไปเคลมให้เสร็จๆซะจะดีกว่า

สำหรับรถยนต์ที่มีความเสียหายที่เกินมาตรฐานที่บริษัทประกันตั้งเอาไว้ ไม่ว่าจะเป็น จำนวนแผล ปริมาณความเสียหาย บางบริษัทจะไม่รับเลยก็มี หรือ บางแห่งรับแต่ต้องไปเคลมให้เรียบร้อยภายใน เดือน หากไม่ทำตามนี้ก็จะยกเลิกกรมธรรม์ดังกล่าวต่อไป เป็นต้น

กรณีที่ลูกค้า เพียงแจ้งเคลม แต่ไม่ได้เอารถไปทำการซ่อมให้เรียบร้อยได้หรือไม่?

ตามหลักก็สามารถทำได้ เพราะบริษัทประกันสบายใจแล้วว่า แผลเดิมนั้นมีคนรับผิดชอบแล้ว แต่อาจมีปัญหาตามหลังจากนี้ก็ได้ หากอุบัติเหตุใหม่ เกิดขึ้นที่แผลเดิม ซึ่งหากประกันเดิมที่ทำเรื่องเคลมไว้ไม่ว่าอะไร ก็ไม่มีปัญหา แต่หากประกันเดิมที่ได้แจ้งไปก่อนหน้านี้เห็นว่า รอยแผลเดิมตอนแจ้ง กับ แผลใหม่ที่เกิดขึ้น มีค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมที่ต่างกัน ก็จะเป็นปัญหา ตอนนั้น คุณอาจจะต้องจ่ายส่วนต่างนี้เอง หรือ จะลองคุยกับประกันใหม่ดู แต่ก็นั่นเเหละ ความยุ่งยากอาจจะตามมาได้